Aunque las 18 Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) que hay en México manejan 883 mil 643 millones de pesos de los empleados en el país, en Puebla ya suman mil 800 demandas contra las empresas ante la Procuraduría Federal para la Defensa del Trabajador (Profedet) debido a que se han negado a cubrir pagos de subcuentas de Retiro, Cesantía y Vejez, Cuota Social y Vivienda 92 y 97.
El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es una prestación de seguridad, establecida en la Ley del Seguro Social, que tiene como objetivo principal formar un mecanismo de ahorro a largo plazo y de aseguramiento para el trabajador en caso de retiro, incapacidad, desempleo o muerte. Este sistema se creó el 24 de febrero de 1992; se forma con las aportaciones que los patrones están obligados a cubrir, mismas que son equivalentes al 2 por ciento sobre el salario base de cotización; dichas cuotas se dan a las instituciones de crédito para su abono en cuentas individuales a favor de los trabajadores, las cuales acumulan saldos.
En el país hay 18 Afore, que al cierre de mayo administraban cerca de 884 mil millones de pesos, 9.1 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB), 24.4 por ciento del ahorro financiero del país, 26.5 por ciento del total emitido de deuda privada a largo plazo y el 17.2 por ciento del monto total colocado en el mercado de deuda gubernamental, según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
Las tres empresas que manejan la mitad de esos recursos son Banamex, con 168 mil 254 millones de pesos; Bancomer, con 146 mil 159 millones de pesos, e ING, que suma 115 mil 430 millones de pesos. El total de cuentas administradas por las 18 empresas es de 38 millones 888 mil 922; por el número de cuentas –tanto de los trabajadores registrados como de los asignados–, la Afore con más clientes es Banamex, con 6 millones 54 mil 404 personas; le sigue ING, con 5 millones 311 mil 845, y en tercer lugar se ubica Bancomer, con 4 millones 448 mil 548.
A pesar de las millonarias operaciones que las firmas realizan con los recursos de los trabajadores, en lo que va del año la Profedet ha recibido mil 800 demandas de jubilados que no han cobrado sus recursos de las diversas subcuentas, entre ellos el crédito a la vivienda. El titular de la dependencia, Fernando Castro Azuara, destacó que después de los procedimientos legales realizados, Afore XXI tuvo que pagar 38 millones de pesos a 300 trabajadores; este lunes liquidará 22 millones de pesos más a 180 jubilados, y se espera que para el 18 de agosto la firma cubra todos sus adeudos; en tanto, Bancomer pagará 13 millones de pesos a 189 trabajadores, mientras que el resto de casos sigue el proceso legal.
Castro Azuara explicó que las empresas están siendo demandadas, y los juicios están favoreciendo a los trabajadores con laudos condenatorios en contra de las firmas para que paguen la suma del SAR 92, vivienda 92 y vivienda 97 en caso de que los trabajadores no hubieran utilizado el crédito del Infonavit. En la Profedet aún quedan alrededor de mil 200 asuntos sin resolver, pero la mayoría de ellos ya está en trámite y se proyecta que el laudo sea a favor de los asalariados, remarcó el funcionario. Todos los días llegan nuevos trabajadores a la dependencia para denunciar a las Afore; después de Afore XXI, las más demandadas son Bancomer y Banamex.
En marzo de 2007 se modificó la Ley del SAR para permitir únicamente el cobro de comisiones sobre saldo, y entró en vigor este cambio en marzo de 2008; a partir de ello, los trabajadores tienen derecho a traspasarse de Afore cada 12 meses; pueden hacerlo antes de 12 meses sólo si es a una con un mayor rendimiento neto, aunque una vez ejercido el derecho anterior deben permanecer 12 meses en la empresa elegida.
Se amplió la familia de fondos, pasó de dos a cinco, con el fin de contar con portafolios acordes con el horizonte de inversión de los trabajadores. Las Siefore han financiado a los distintos niveles de gobierno, a grandes empresas, el desarrollo de vivienda y algunos proyectos de infraestructura, pero con las modificaciones, las autoridades buscan diversificar proyectos y que las pequeñas empresas puedan tener acceso al financiamiento.
íñigo Ocejo Rojo, delegado de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef), destacó que las Afore representan el 15 por ciento de las quejas ante la dependencia; los poblanos buscan claridad en la información de su ahorro para el retiro, saber qué institución financiera lo administra, el monto y las comisiones, principalmente.
El funcionario explicó que no hay cifras exactas sobre el número de trabajadores que están dados de alta en Afore, pero comentó que puede ser una cifra similar a los 2.5 millones de personas que forman la Población Económicamente Activa (PEA) y que están dadas de alta en el IMSS, el ISSSTE o tienen un sistema de ahorro por cuenta propia.
Rendimiento neto
“Al elegir una administradora, el trabajador debe fijarse en la calidad, rendimiento y la comisión, porque una Afore puede otorgar un buen rendimiento, pero cobrar una comisión más alta”, recomendó el titular de la Condusef. Desde el 28 de marzo, el ahorro de los empleados está depositado en una de las cinco Siefore que le corresponde conforme a su edad: Básica 5, para 26 años y menores; Básica 4, entre 27 y 36; Básica 3, entre 37 y 45; Básica 2, entre 46 y 55, y la Básica 1, 56 años y mayores.
Cifras de mayo reportan que en la Siefore Básica 5 (26 años y menores) las Afore con mayor rendimiento neto (rendimiento menos comisiones) son Banamex, Invercap y Profuturo GNP; las que ofrecen menos beneficios son Coppel, Azteca y Ahorra Ahora. En el caso de la Siefore Básica 1 (56 años y mayores), el mayor rendimiento neto lo dan Scotia, Invercap e Ixe, y están en los últimos lugares Coppel, Azteca y Ahorra Ahora.
Lo que recibe un trabajador al jubilarse
De acuerdo con la calculadora de ahorro para el retiro de la Consar, un obrero de 40 años con un salario de 6 mil pesos y que actualmente suma 50 mil pesos en su Afore –sin la subcuenta de vivienda– para su jubilación tendría alrededor de 452 mil 332 pesos. Un reportero de 30 años que gana 7 mil pesos y tiene 40 mil pesos en su Afore tendría 828 mil 437 pesos para su retiro.
Una persona que trabaja por cuenta propia y no tiene ahorro para el retiro puede realizar aportaciones voluntarias; un trabajador de 40 años que a partir de este momento ahorre mil pesos mensuales, pasando los 60 años sumaría 587 mil pesos. Un directivo de 45 años que gana alrededor de 30 mil pesos y hasta ahora lleva ahorrados 150 mil pesos, en su retiro tendría 1.2 millones de pesos.
La principal recomendación de la Condusef y la Consar es que el trabajador busque el mejor rendimiento neto, ya que ello hace una gran diferencia en el monto final del ahorro para el retiro, así como el ahorro voluntario, dado que al aportar el 5 por ciento del salario, el trabajador se retiraría con mejores condiciones. En el caso del obrero, que gana 6 mil pesos mensuales en condiciones normales, recibiría 452 mil pesos, pero si eligiera una Afore con un punto porcentual en el rendimiento neto superior al que tiene actualmente recibiría 541 mil 518 pesos, y sí aportara el 5 por ciento de su salario –300 pesos– tendría al final 744 mil 956 pesos.
