En el país hay 20 millones de tarjetas de crédito circulantes, y el número de usuarios del servicio está en crecimiento, ya que en 2007 se estaban entregando 6 mil plásticos nuevos al día, pero en la actualidad la cifra es de 9 mil tarjetas diarias, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Puebla representa el 3 por ciento de la bancarización, por lo que, al día se estarían entregando 270 plásticos, lo que implica que la final de este año 98 mil 550 tarjetas nuevas se estarían sumando a las 600 mil que ya existen.
Tomando en cuenta las 20 millones de tarjetas de crédito circulantes, en Puebla habría 600 mil cuentas y alrededor de 42 mil poblanos estarían en cartera vencida, ya que el porcentaje estimado de usuarios que tienen problemas con sus pagos es de 7 por ciento. El delegado de la Condusef en Puebla, Íñigo Ocejo Rojo, consideró que uno de los principales motivos de la falta de pago es la entrega indiscriminada de los plásticos, ya que de los 9 mil que los bancos emiten diariamente, el 40 por ciento se otorga a personas que no tienen historial crediticio y que hacen mal uso del servicio por la falta de información.
Cuando un ciudadano paga el mínimo estipulado para el crédito –la mayoría de las veces es del 5 por ciento– puede tardar de siete a 10 años en pagar la deuda y aportar 500 por ciento más del monto original, destaca el funcionario, por lo que recomienda a los usuarios pagar el doble del mínimo, ya que de lo contrario, la aportación del 5 por ciento sólo se aplica a los intereses y nunca abona al capital.
A nivel nacional, la Condusef de Puebla es una de las tres dependencias que más asuntos revisa; al mes atiende 800 reclamaciones formales; el 50 por ciento relacionadas con las actividades de los bancos, el 35 por ciento respecto a seguros y el 15 por ciento sobre fondos de retiro. El 70 por ciento de los asuntos se resuelve a favor del usuario 20 días después; al 30 por ciento restante se le deja a salvo sus derechos para que pueden acudir a otra instancia legal. “Buscamos aumentar el porcentaje de los casos que se resuelven a favor del usuario, pero también queremos que haya más información sobre un mejor uso de la tarjeta de crédito”, menciona el delegado.
Por lo que se refiere a los bancos, las tres incidencias más graves son los cargos indebidos o disposiciones no efectuadas, consumos no reconocidos y cobro indebido por disposiciones de efectivo. Esto nos dice que están clonando las tarjetas y que hay fraudes en los cajeros, en los restaurantes y en las tiendas, reconoce Ocejo Rojo, quien recomienda a quienes pagan con tarjetas que no pierdan de vista el plástico y que exijan que el boucher lo hagan frente a ellos. En caso de que clonen la tarjeta deben acudir a la Condusef para establecer la denuncia.
Buró de crédito
Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), comúnmente llamadas Buró de Crédito, son instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y CréditoPúblico que tienen como fin integrar y generar los historiales de crédito de las personas para proporcionar a sus clientes servicios de recopilación, manejo y entrega de información sobre el comportamiento de tales préstamos.
En el país hay 42 millones de personas físicas registradas en el Buró de Crédito, con 105 millones de créditos, y 1.7 millones de expedientes empresariales con 6.6 millones de créditos. Aunque no hay datos concretos sobre Puebla, se estima que representa el 3 por ciento del total, por lo que 1.6 millones de poblanos estarían registrados en las SIC.
El Buró de Crédito no es una lista negra; las sociedades de información tienen el historial crediticio de todos los que tienen un préstamo; muchos de los usuarios tienen buena calificación; el problema es cuando hay atrasos en los pagos y la evaluación es negativa, ya que pueden pasar hasta siete años para que se elimine, detalla Ocejo Rojo. La Condusef en Puebla no tiene datos respecto al porcentaje de usuarios que están mal calificados.
Recomendaciones para el buen uso
Cada vez que una persona pide o acepta una tarjeta de crédito debe comparar entre las diversas opciones, porque no todas cuestan ni ofrecen lo mismo. Hay que elegir la que se ajusta a la capacidad de pago y procurar tener sólo las necesarias. Hay que informarse sobre las tasas de interés, comisiones y Costo Anual Total (CAT), respaldo en caso de robo o extravío, seguros asociados, beneficios y responsabilidades.
Es obligación de la institución financiera proporcionar el CAT, que es la suma de comisiones, seguro, cuota de apertura y otros gastos; es la tasa real que se paga finalmente al año. Antes de firmar es necesario leer el contrato para aclarar cualquier duda con el asesor, y el banco debe entregar un folleto explicativo junto con el contrato durante la entrega del plástico.
Los que ya tienen una tarjeta deben aprovecharla para facilitar sus pagos o para cubrir urgencias o sucesos inesperados. No debe considerarse dinero extra para gastar por arriba de las posibilidades reales, porque si se comienza a usar para el consumo diario se puede acumular una deuda que después resulta difícil de pagar. Hay que cubrir puntualmente los pagos, porque cada vez que se deja de pagar a tiempo aumenta la deuda y puede derivar en un registro negativo del historial crediticio.
Hay que abonar más del pago mínimo mensual señalado para reducir el monto y plazo de la deuda. Se pueden consolidar las deudas en la tarjeta que ofrezcan menor tasa de interés. Se recomienda cancelar la tarjeta que no se use, así como revisar el estado de cuenta y conservar comprobantes, porque hay un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones.
